线下消费金融平台转型潮：成本高昂 “风控”难控

作者：  时间：2017-11-05  |  来自:IF观察

近几年，消费金融公司在业务发展中一直都将消费场景放在了极其重要的位置。曾有业内人士称，“消费金融应该以场景为王”。

消费场景分为线上和线下。而线上分为电商平台分期购物和现金贷，线下场为门店分期购物。

此前，以线下分期业务为主的消费金融公司颇多，门店竞争十分激烈。“我见过一家门店接入七家分期平台的。”曾有销售人员向IF观察表示。

消费金融现转型潮

而近期，IF观察发现线下分期的模式略显萧条，有不少之前做线下分期的平台收紧业务，进行大规模裁员，其中也不乏一些直接退出的平台。在余下的平台中有不少已经转战到线上。

10月25日，此前被传“裁员8000人，连续关闭70+城市门店”的佰仟金融在宣布将其旗下佰仟分期购升级为买买钱包。

公告显示，新版“佰仟买买钱包”既包含原“佰仟分期购”的全部业务、功能，又增加了新的金融服务项目。

柒财智库研究员、中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，“线下分期属于重资产，佰仟金融此举或是丢弃重资产轻装上阵。”

在目前看来，将线下业务转移到线上已经成为消费金融平台发展的一个趋势。

此前，有媒体报道称，一直以线下分期为主的捷信消费金融公司正从一个线下重资产模式企业向线上现金贷企业转型。在捷信发行的ABS中，现金贷资产的比例占到65%。

马上消费金融也开始大力发展线上业务。数据显示，马上消费金融公司单日最高贷款申请数约80万单，单日最高放款金额超过3亿元。

分期乐、趣店、优分期等平台也于2016年砍掉线下业务。

事实上，消费金融线下模式存在着诸多弊端，其中最大的问题是成本。

成本过高风控难控

从成本上来看，线下平台在实际的运营中有资金成本、获客成本、坏账成本、员工成本等。

“线下员工的成本是最高的。”有业内人士表示，“其余的就是获客成本和坏账成本。”

有消费金融线公司下销售人员向IF观察表示，他所在的平台在济南的销售人员共有30余人，月放款量为300万左右，而销售员的工资每个月就超过了15万元。

此前，有媒体报道称，截止2017年4月，佰仟金融共有员工45000余人。若按照每人每月5000元工资计算， 每月佰仟金融在线下销售人员的工资上就要花费2.25亿，一年就是27.5亿。

若按照36%的年化利率计算，在不考虑其他成本的情况下，佰仟金融每年至少放款76.4亿才能保证销售人员的工资。

另外，消费金融线下模式的风险也难以控制，一般来说，线下分期的模式以购物为主，用户到门店进行分期购买物品然后按照约定每月照常还款。

而有些销售人员为了多赚钱，在熟悉平台的风控模式后，联合用户和门店开始做起了套现，甚至是骗贷的生意。

风控是金融的根本，一旦平台的风控出现问题，将迅速以坏账、逾期的方式展现出来。

“公司内部人员联合骗贷是很难被风控系统发现，因为他们知道风控的点在哪。之前有很多小平台就是让销售人员撸死的。”有业内人士表示，“线上的大数据风控至少能回避一些套现骗贷的行为。”

在目前看来，大数据风控尚处于发展阶段，虽然审批放、款速度较块但实际风控效果难以预计。在此次转型潮过后，消费金融平台将来的发展是否能一马平川还未可知。

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